【ダイレクト自動車保険】ノンフリート等級制度の比較・ランキング：ダイレクト自動車保険の等級制度
「ノンフリート等級制度」とは、契約者の自動車に適用する無事故割引（割増）制度。
契約の事故の有無・事故内容によって翌年の継続契約の等級が決められ、その等級に応じて保険料が割引（割増）されるものをいう。
この自動車保険の等級は自動車保険会社間で情報交換制度によって共有され、引継がれる。
ただし、保険を使った場合の翌年度の等級の扱いは各社によって微妙に異なっており、このことは約款にも記載されていないため、比較しにくいものである。
そこで、保険を使った場合の翌年度の等級の扱いに違いがある「等級すえおき事故」に注目してみた。
■自動車保険の等級すえおき事故とは
保険金の支払を受けると、通常は翌年度のノンフリート等級（無事故割引）がペナルティとして3等級ダウンするが、事故の原因によっては、等級がダウンせずに「すえおき」となり、同じ等級のままとなるものがある。これを「等級すえおき事故」という。
等級すえおきとなる各社共通のものとして次のものが挙げられる。
車両保険のみの請求で、次の原因によるもの
(1) 火災または爆発
他物（飛来中または落下中の物を除きます）との衝突・接触等によって生じた火災または爆発は含まれません。
(2) 盗難
(3) 騒じょうまたは労働争議に伴う暴力行為または破壊行為
(4) 台風、たつ巻、こう水または高潮
(5) 落書または窓ガラス破損
他物（飛来中または落下中の物を除きます）との衝突・接触等によって生じた窓ガラス破損は含まれません。
(6) 飛来中または落下中の他物との衝突
以前は各社共通の規定であったのだが、ここ最近、自動車保険の等級すえおき事故の範囲が会社によって異なってきている。
その違いは、上記の（1）～（6）に加えて「いたずら」による自車両の損害も「等級すえおき」となるかどうかである。
わかりやすく言えば、自分の車をいたずらされ破損し車両保険で修理した場合、「3等級ダウン事故」である会社と、「等級すえおき事故」である会社があるということだ。
「いたずら」とは、たとえば駐車中の自車両が何者かによってドアを蹴られてしまった場合や、鋭利なもので深い傷をつけられた場合などが典型例である。
自分に全く過失がない「いたずら」によって車両保険を使うことになった場合、3等級ダウンというのは顧客の立場で考えると酷であり、なかなか理解を得にくかったため、改善された経緯がある。
■「いたずら」事故の等級の取扱い
「いたずら」事故で車両保険のみ請求した場合の翌年度の等級の取扱い
| 会社名 | 金額 |
|---|---|
| 東京海上日動 | 等級すえおき |
| アメリカンホーム | 3等級ダウン |
| チューリッヒ | 3等級ダウン |
| アクサダイレクト | 3等級ダウン |
| ソニー損保 | 等級すえおき |
| 三井ダイレクト | 3等級ダウン |
| そんぽ24 | 等級すえおき |
| SBI損保 | 等級すえおき |
このように、ダイレクト自動車保険ではソニー損保・そんぽ24・SBI損保が、東京海上日動と同様の「等級すえおき」としているが、その他の通販自動車保険はすべて「3等級ダウン」となってしまう。
これらのことは「重要事項説明書」などに記載されているものであるが、ほとんどの方は保険を比較・検討する際に細かい文言を読むことはないため、この基準の違いに気づかないことが多い。
ダイレクト自動車保険といっても、「東京海上日動と同レベルの補償内容の自動車保険」と、「保険料を安く見せるために等級すえおき事故の範囲を抑えている自動車保険」にわかれていることがわかる。
車両のいたずら事故は身近なトラブルであり、車両保険の等級すえおき事故の範囲の違いは、車両保険の加入を検討している人にとっては重要なポイントとなる。
ランキングをつけると、
東京海上日動＝ソニー損保＝そんぽ24＝SBI損保
＞
アメリカンホーム＝チューリッヒ＝アクサダイレクト＝三井ダイレクト
ということになる。
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